高利貸黑洞里的中小企業(yè)年關(guān)
“今天晚上我就要結(jié)束我的生命了。”1月2日晚，正當(dāng)許多人還沉浸在新年的喜悅中，菏澤成武縣一家企業(yè)的老板高博突然來(lái)電，語(yǔ)調(diào)低沉地說(shuō)。一周前他剛剛接受過(guò)記者的采訪(fǎng)。
高博是山東菏澤成武縣一家中型規(guī)模民企的老板。盡管企業(yè)生意紅火，但借下的870萬(wàn)元高利貸已讓他無(wú)法喘息。按照月息5分、年利79.58%計(jì)算，高博每月須支付50萬(wàn)元的利息，一年高達(dá)600萬(wàn)元。
年關(guān)將至，親戚朋友及七八個(gè)高利貸公司天天上門(mén)追債，逼得高博萬(wàn)念俱滅。他說(shuō)，“高利貸太多，實(shí)在周轉(zhuǎn)不開(kāi)。這兩天銀行貸款剛剛到賬，全都還了高利貸。其余的債主聞?dòng)嵔裉煲踩粕祥T(mén)來(lái)。親戚要我還錢(qián)，股東要求撤股，放高利貸的要封公司的賬。我實(shí)在沒(méi)辦法了!”
說(shuō)完，高博掛上了電話(huà)。任憑記者多次撥打，音信全無(wú)。
高博的兩個(gè)生意伙伴聞?dòng)崒と?。兩個(gè)小時(shí)后，高博被發(fā)現(xiàn)獨(dú)自坐在老廠房一個(gè)黑暗的角落里，面色如灰。
截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、開(kāi)開(kāi)瓶蓋、鳳陽(yáng)家具、鄉(xiāng)村動(dòng)物飼料等7家企業(yè)被高息壓垮，有的老板跑路，有的老板被抓。這7家之外，還有多個(gè)老板像高博一樣自覺(jué)難度年關(guān)。
這些企業(yè)陷入絕境的原因如出一轍——為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行新貸下來(lái)再歸還。資金在銀行與民間借貸之間相互流動(dòng)時(shí)，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬。
由于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)都是采用聯(lián)保聯(lián)貸的方式融資，企業(yè)倒閉極易引發(fā)群體性危機(jī)。成武縣民營(yíng)企業(yè)局已緊急向縣委縣政府提交報(bào)告，為民企告急求助。
借貸怪圈
一周前，2013年12月26日，高博與成武縣另兩位企業(yè)老板一同坐在記者面前，講述正面臨的困境。
他們?nèi)齻€(gè)分屬不同行業(yè)，卻都一臉凝重。背負(fù)著一身巨額高利貸，最少者600多萬(wàn)元，最高者達(dá)1100多萬(wàn)元;他們企業(yè)年產(chǎn)值均在千萬(wàn)以上，生意紅火、利潤(rùn)高漲，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上滾動(dòng)著的高息;他們被放貸者以各種形式天天追討，不勝其擾，均自感難以挺過(guò)這個(gè)年關(guān)。
“每天晚上躺在床上，都盼望著不要天亮。因?yàn)榈诙煸缟弦槐犙?，就意味著多欠高利貸公司兩萬(wàn)塊錢(qián)。別看我現(xiàn)在開(kāi)著轎車(chē)、開(kāi)著工廠，可能明天就都讓高利貸公司收了去。”高博坦言，七八個(gè)高利貸公司天天討債，他每天出門(mén)上班都需要硬著頭皮、鼓足勇氣。
高博的企業(yè)于1999年創(chuàng)立，發(fā)展勢(shì)頭一直很好，截至去年，企業(yè)年產(chǎn)值4800萬(wàn)元。他怎么也不會(huì)想到，有朝一日自己會(huì)被逼得意欲輕生。
采訪(fǎng)期間，三個(gè)老板電話(huà)鈴聲不斷，大多是高利貸公司的催款。面對(duì)討債電話(huà)，他們笑臉相迎、稱(chēng)兄道弟，不厭其煩地解釋?zhuān)闹馗兄Z還款的期限。
高博苦笑道，七八個(gè)高利貸公司每天來(lái)電催討，實(shí)際上是監(jiān)控他是否跑路。盡管不勝其擾，他卻不敢關(guān)機(jī)，只能費(fèi)盡口舌一一回話(huà)。另一位老板則透露，一家放貸公司派了三個(gè)人吃住在企業(yè)，他已有一個(gè)多星期不敢在企業(yè)露面。
此前，高博的企業(yè)一直靠自有資金滾動(dòng)發(fā)展，少有貸款。2009年，企業(yè)為了進(jìn)口日本設(shè)備、擴(kuò)大產(chǎn)能規(guī)模，開(kāi)始四處從銀行貸款。最多時(shí)，高博總共從工行、建行、濟(jì)寧銀行、萊商銀行四家銀行貸了1400多萬(wàn)元。
自從銀行貸款增多后，高博開(kāi)始借上高利貸。這一度讓成武縣民營(yíng)企業(yè)局局長(zhǎng)祝真柱感到困惑，近年來(lái)，縣政府協(xié)調(diào)了多個(gè)銀行給60家企業(yè)年均放貸近10億元。為何越來(lái)越多的企業(yè)主像高博一樣，銀行貸款越多，高利貸借得越多呢?
原來(lái)，當(dāng)他們從銀行貸款融資后卻發(fā)現(xiàn)，銀行貸款周期多為半年或一年，而企業(yè)投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期，為了還款、續(xù)貸，企業(yè)就要被迫去借高利貸。
最初，高博去借高利貸并未覺(jué)得有多兇險(xiǎn)。他本以為，“銀行貸款很快下來(lái)，就把高利貸還上了”。殊不知，在菏澤成武縣，從歸還銀行貸款到續(xù)貸銀行資金到賬通常要兩到三個(gè)月時(shí)間，高博急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，月息五六分的高利壓得他叫苦不迭。
高博算了筆賬：一家企業(yè)從4個(gè)銀行貸款，一筆續(xù)貸資金延遲兩三個(gè)月到賬，4家銀行就有八個(gè)月到一年要借高利貸。300萬(wàn)元的銀行貸款一年就迫使企業(yè)償還近200萬(wàn)元的高利貸利息，第二年還貸時(shí)500萬(wàn)元的資金缺口又要產(chǎn)生300多萬(wàn)元的高息。許多老板第一年尚能償還，第二年、第三年時(shí)企業(yè)就會(huì)被高利貸完全吸空。
2011年高博最初借高利貸只有100多萬(wàn)元?？啥潭虄扇甑臅r(shí)間，高博在銀行貸款與高利貸拆補(bǔ)中就形成了870萬(wàn)元的黑洞。這意味著，高博每月須支付高額利息就達(dá)50萬(wàn)元，一年600萬(wàn)元。
被掏空的工廠
這三位老板的經(jīng)歷不是孤例。 截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、鳳陽(yáng)家具、開(kāi)開(kāi)瓶蓋、鄉(xiāng)村動(dòng)物飼料等7家企業(yè)被高息壓垮。這7家之外，還有很多企業(yè)的老板自認(rèn)難以度過(guò)眼前的年關(guān)。這些企業(yè)陷入困境的原因如出一轍——被迫借高利貸是為了歸還到期銀行貸款，往往銀行貸款越多的企業(yè)借的高利貸越多、陷得越深。
祝傳梅原是菏澤成武縣恒森家具有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“恒森家具”)的會(huì)計(jì)。當(dāng)父子兩個(gè)老板無(wú)法還清高利貸，一個(gè)跑路，一個(gè)被抓，近百個(gè)工人一哄而散后，她成為了這個(gè)占地5.6萬(wàn)平方米的木材廠中唯一的留守者。
恒森家具始建于1997年，年產(chǎn)值5000萬(wàn)元。從2011年起，該廠共借1000多萬(wàn)元的高利貸，月息5分、年利高達(dá)79.58%，短短三年時(shí)間原本紅火的家具廠被高利貸吸空。
一個(gè)半月前，恒森家具廠房?jī)?nèi)機(jī)器轟鳴、人頭攢動(dòng)，一片繁忙的景象;廠區(qū)門(mén)口每天都有進(jìn)料、銷(xiāo)貨的大卡車(chē)排隊(duì)。一個(gè)半月后，這個(gè)家具廠內(nèi)設(shè)備、庫(kù)存已被債主們一搶而光，偌大的廠房空空蕩蕩、塵土滿(mǎn)地。只有祝傳梅領(lǐng)著兩個(gè)木匠在工廠的一個(gè)角落忙碌著。
恒森家具的厄運(yùn)始于2009年的擴(kuò)張。當(dāng)年，老板祝清民決定投建1.2萬(wàn)平方米的新廠。為了這一項(xiàng)目，他一面從民間以2分的月息四處借款，一面從多家銀行進(jìn)行融資?？吹焦S生意興隆，祝傳梅也發(fā)動(dòng)親朋湊了100多萬(wàn)元，貸給老板。
她萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，恰恰是這一投資，讓紅火的家具廠陷入了高利貸的泥潭。
原來(lái)，近些年祝清民相繼從工行、建行、萊商銀行、青島銀行、農(nóng)村信用社共貸款1600多萬(wàn)元，貸款期均為一年，大多被用于建設(shè)廠房、購(gòu)置設(shè)備、采購(gòu)原料等?？墒?，家具廠的投資周期一般要三四年、遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款周期，每當(dāng)貸款到期，祝清民只能當(dāng)?shù)孛耖g借貸公司去借高利貸，以圖銀行續(xù)貸。
作為會(huì)計(jì)，祝傳梅記得，2010年恒森家具的銀行貸款只有100多萬(wàn)元。隨著企業(yè)投資的加大，銀行貸款不斷增多，老板的高利貸也不斷加大。
引發(fā)恒森家具資金鏈危機(jī)的導(dǎo)火索是2012年底萊商銀行在200萬(wàn)元貸款到期后，突然決定不再續(xù)貸。從此，祝清民再也沒(méi)能還上任何一筆高利貸。
2013年7月，工廠里突然出現(xiàn)了七八個(gè)高利貸公司的人上門(mén)討債。他們天天吃住在廠里，打牌喝酒，強(qiáng)行阻止企業(yè)與客戶(hù)的卡車(chē)進(jìn)出，為此廠里報(bào)了兩次警。當(dāng)年8月，一家高利貸公司為逼債甚至綁架了老板的兒子祝漢景。
一邊是十多家高利貸公司不斷上門(mén)追討，一邊是銀行貸款陸續(xù)到期需要?dú)w還。祝清民與兒子祝漢景不得不將名下房產(chǎn)反復(fù)抵押，到多個(gè)銀行貸款融資。2013年12月，恒森家具已無(wú)法從借貸公司處融資，300萬(wàn)元的建行貸款到期也無(wú)法歸還，上述違法抵押也在資產(chǎn)清查中被查出。老板祝清民連夜跑路，其子祝漢景因涉嫌金融詐騙被捕。
恒森家具倒閉、老板跑路的消息不脛而走，十多個(gè)高利貸公司蜂擁而至，抄起木棍大打出手、爭(zhēng)搶剩余的資產(chǎn)。既是債主又是會(huì)計(jì)的祝傳梅只搶到了一批床頭。
可是，只有床頭無(wú)法銷(xiāo)售變現(xiàn)。祝傳梅只好請(qǐng)來(lái)兩個(gè)木匠利用殘存木料進(jìn)行加工。從未干過(guò)木工的她不得不系上做飯用的紅格子圍裙在一旁幫忙。
她從親朋手里湊齊的100多萬(wàn)元無(wú)法歸還。面對(duì)著親朋們不斷上門(mén)來(lái)索債，祝傳梅也不知道即將到來(lái)的這個(gè)年關(guān)該如何度過(guò)。
迫在眉睫的危機(jī)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成武縣民企所借高利貸總額度超過(guò)2億元，個(gè)別企業(yè)高息貸款高達(dá)2000萬(wàn)元。如果月息按5%計(jì)算，高息借款企業(yè)每年須支付利息至少在1.2億元以上。如果按每個(gè)企業(yè)凈利潤(rùn)200萬(wàn)元計(jì)算，相當(dāng)于60家年利潤(rùn)200萬(wàn)元的規(guī)模以上企業(yè)凈利潤(rùn)為零。
一位與高博同來(lái)的老板介紹道，成武縣民間借貸公司大多是在2011年興起。放貸者大多以民間借貸公司、擔(dān)保公司等面目出現(xiàn)。申請(qǐng)時(shí)，放款合同只有一份，保存在對(duì)方手里，放貸者自知違法，高息絕不敢寫(xiě)明(國(guó)家規(guī)定，民間融資利率不得超過(guò)銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍);放款時(shí)，對(duì)方會(huì)先把第一個(gè)月利息扣下，以后逐月追討利息;還款時(shí)，錢(qián)都打入個(gè)人賬戶(hù)。整個(gè)過(guò)程極為隱蔽、難以追查。
從民間借貸公司手中借高利貸，只要有企業(yè)為其擔(dān)保，當(dāng)天就能拿到數(shù)百萬(wàn)的資金。而相比之下，民企要獲得銀行貸款就沒(méi)這么容易。高博介紹道，從銀行申請(qǐng)貸款首先要提交執(zhí)照、財(cái)報(bào)等上百頁(yè)的企業(yè)信息，其次還要經(jīng)由縣、市、省三級(jí)銀行層層調(diào)查、審批。他從銀行申請(qǐng)貸款最短須三個(gè)月、最長(zhǎng)達(dá)一年多。
一位知情人透露，成武鳳陽(yáng)家具為了歸還2000萬(wàn)元高利貸，老板陳現(xiàn)福曾四處拖人申請(qǐng)貸款。在苦等數(shù)月后，陳現(xiàn)福無(wú)法支撐下去于2013年3月跑路。就在他跑路的第二天，銀行貸款到賬了。
為了度過(guò)資金鏈危機(jī)，高博與其他兩個(gè)老板都曾申請(qǐng)銀行貸款。他們?nèi)说哪樕蠌拇舜魃狭藘蓮埫婢撸好鎸?duì)銀行時(shí)“炫富”，請(qǐng)客送禮大手大腳，似乎還貸不在話(huà)下;面對(duì)放高利貸者低頭哈腰、一再“示窮”，訴說(shuō)著企業(yè)的困境。此時(shí)此刻，高博感覺(jué)就像站在薄冰上單手拋球的雜技演員，當(dāng)銀行貸款與高利貸這兩個(gè)球越來(lái)越重、冰面再也無(wú)法支撐時(shí)，就會(huì)掉進(jìn)深淵。
討債時(shí)，放高利貸者會(huì)根據(jù)輕重緩急采取不同方式。有的只是電話(huà)催討，有的則會(huì)派人緊隨，更有甚者恐嚇、綁架。最讓企業(yè)老板感到頭疼的是，放貸者會(huì)到法院申請(qǐng)查封企業(yè)賬戶(hù)。一旦企業(yè)賬戶(hù)被封，各家銀行就會(huì)紛紛抽貸，企業(yè)就會(huì)因資金鏈斷裂而崩盤(pán)。
當(dāng)?shù)仄髽I(yè)都采用聯(lián)保聯(lián)貸的方式融資，一家企業(yè)倒閉，就會(huì)引發(fā)群體性危機(jī)。如高博在建行為9家企業(yè)擔(dān)保，在工行為6家企業(yè)擔(dān)保，在濟(jì)寧銀行為3家企業(yè)擔(dān)保，此外他為其他企業(yè)擔(dān)保高利貸也有900萬(wàn)元。另一個(gè)老板在建行擔(dān)保的有9家，工行7家，青島銀行29家。
一個(gè)從事食品行業(yè)的老板就曾遭遇了多次擔(dān)保危機(jī)。他曾為恒森家具、華健實(shí)業(yè)、柏林木業(yè)、盛達(dá)木業(yè)擔(dān)保。但這四家企業(yè)被高利貸拖垮后，他被迫借了數(shù)百萬(wàn)高利貸歸還上述企業(yè)欠下的債務(wù)。眼下，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)所借高利貸平均在300萬(wàn)元以上，已到達(dá)許多企業(yè)所能承受的極限。
2013年底，成武縣民營(yíng)企業(yè)局緊急向縣政府提交了一份《關(guān)于解決中小企業(yè)使用高利貸問(wèn)題的提案》。其中稱(chēng)，“大部分企業(yè)都不同程度的長(zhǎng)期使用民間高息貸款。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，總額度超過(guò)2億元……全縣大部分中小企業(yè)已經(jīng)形成了一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和利益關(guān)聯(lián)體，一個(gè)企業(yè)的倒閉將給一批企業(yè)造成嚴(yán)重?fù)p失，甚至被拖垮和倒閉。”該文還指出，“如此局面繼續(xù)下去，我縣一大部分借用高息的企業(yè)將陸續(xù)倒閉”。
2013年，山東已啟動(dòng)金融改革，成武縣剛剛成立了金融辦。金融辦主任訾述標(biāo)表示，目前政府正在對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)民間非法集資進(jìn)行調(diào)查。
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